个人码不能用于经营收款,微信支付宝面临大劫?

近日,一则“明年3月1日起,微信、支付宝收款码不能用于经营收款”的消息在网上流传,引发广泛关注。如果消息属实会利好银行卡收单以及央行正在推广的数字货币。

受此影响,今天虽然各板块集体飘绿,但主营POS收单的拉卡拉,以及数字货币板块,都出现了大幅上涨,其中拉卡拉涨幅更是达到了18%。

个人码不能用于经营收款,微信支付宝面临大劫?

拉卡拉股价大涨(资料来源:东方财富)

不过很快有了解读。据财联社记者了解,央行新规并非对收款码的商用完全禁止。通知明确强调了收款码分为个人和经营用收款码,经营用收款码不在通知限制之列。

其中,将受到约束的主要是个人静态收款条码。按照规定,个人静态收款码原则上禁止用于远程非面对面收款,各机构应审慎确定个人收款静态码白名单;并将有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理。个人可以将收款码申请变更为经营性用途,但变更的标准相关部门还在研究中。

这样来看,支付宝、微信支付收款码禁止商用系误读。

究竟为什么个人码被禁止用于经营收款?这个消息对于支付行业市场份额的影响会多大,对于银行卡收单、法定数字货币相关板块有多大利好?

为什么个人码不能用于经营收款?

实际上相关消息在一个月前就已经在央行网站上发布。2021年10月13日,中国人民银行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》,简称259号文,对银行卡收单和条码支付终端做出相应管理要求。只不过文件内容太多,这则信息在当时没有被市场重视。今天被广泛关注,也是因为对文件内容的误读。

个人码不能用于经营收款,微信支付宝面临大劫?

央行259号文

文件中提到,银行、支付机构应当制定收款条码分类管理制度,有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途,防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。对于具有明显经营活动特征的个人,条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码,并参照执行特约商户有关管理规定,不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

也就是说,并不是小贩、商家们不能用微信、支付宝收款码来进行经营收款了,而是需要将现在的个人码升级为商家码,商家码仍可以使用。

二维码收款中,微信、支付宝等机构都提供了个人码和商家码。我们去到过一些商家,可以发现他们分别列了微信和支付宝两种码用来收款,需要扫相应的码才能支付,而且支付时还会发现不能用信用卡和花呗,这就是个人码。而如果商家提供的是一张支付码,微信、支付宝、银行APP都能扫,这就是商家码,商家码是聚合支付码。

以后个人码不能用于经营收款了,申请商家码就还可以。

为什么很多商贩、商家使用个人码?主要原因在于个人码收款不收手续费,只是在提现的时候收千分之一的提现费。而商家码一般不收提现费,但收款时会收取千分之四左右的收款手续费,费用比个人码要高。对于小商家来说,省点是点,自然更倾向于个人码。

那为什么监管部门又逐渐不让用个人码收款呢?央行在答记者问中表示,个人收款条码存在一些风险隐患。例如,部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易,既混淆了交易性质,导致交易信息失真,影响风险监测效果,也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。

还有一些不法分子利用“跑分平台”,以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资,将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景,扰乱了条码支付业务正常秩序,影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

也就是说,个人码收款的各种信息不容易被掌握,甚至有可能出现偷税漏税。而商家要申请商家码,需要提供个人身份证、银行卡以及门店信息,这样信息会被更充分地掌握。只要是商家码,所有的资金往来都是经营收款,更好管理。

对行业格局影响多大?

并非所有的收款码都被禁止了,商户向微信支付宝申请商家码就能合规了。随着具体细则的明确,个人码转化成商家码的操作流程与成本应该都不是问题。由于C端用户的交易习惯还是在微信支付宝,这个新规对于行业格局影响不会有多大。

当然,由于商家码是聚合支付,其他支付机构比如各家银行APP都可以扫,可能给市场格局带来一定变数。这主要看C端用户的使用情况。如果用户依然还是打开微信支付宝来扫码,格局不会有什么变化。

市场观点认为,个人码不能用于经营收款,对POS收款和数字货币的推广是利好。

拉卡拉在互动平台表示,按照收单业务规则,个人收款码不符合监管要求,不能用于经营性收款,但市场上一直有大量商户使用支付宝、微信个人收款码进行收款。央行新规的执行,进一步明确个人收款码不能用于经营性收款,让支付市场回归四方支付的本质,将极大地提升公司的市场规模和份额。

国泰君安计算机行业首席分析师李沐华认为,本次事件利好第三方支付机构和数字货币推广。规定发布后,现有小商户将有两种转换途径:第一种是使用带支付功能的商户二维码,利好有第三方支付牌照的支付机构;第二种是使用数字人民币钱包作为交易工具,利好数字人民币的推广。银行IT板块处于历史估值底部,数字人民币的大范围推广或将成为引爆银行IT的火种,重新聚集市场关注度,进而催生行业整体的估值修复行情。

从二级市场看,今天宇信科技收涨5%、天阳科技收涨9.33%,长亮科技收涨6.44%,神州信息收涨3.58%,拉卡拉更是大涨18%。

不过这些观点可能都偏乐观。POS收款、法定数字货币理论上会受益于新政策,但影响可能会有限。这取决于POS收款、法定数字货币的推广力度,以及商户申请商家码的难度。实际上商家只要出示个人身份证照片、银行卡照片以及门店照片,向服务商提交申请,等待审核,一般1-2个工作日就能出聚合码,过程并不繁琐,留给POS收款的机会并不大。

法定数字货币的推广是未来的长期趋势,但下沉到路边商贩,过程不会这么快。这个过程很大程度上取决于C端用户什么时候大量使用法定数字货币。当进展到单位已经用法定数字货币发薪时,小商户支持数字货币也就是必然了。现在数字货币还在试点,还不到被大规模使用的阶段。距离路边商家大规模应用还有较长的时间。

总体来说,单纯只看个人码禁止用于经营收款这件事,对于支付行业格局不会有多大影响。

本文转载自妙投APP 刘国辉,只做信息交流使用,本文观点不代表21新零售立场。

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